מדוע כדאי לחסוך בתוכנית חיסכון בחברת ביטוח ולא בבנק?
יוקר המחייה הישראלי הולך ומתגבר בכל יום שעובר. קיים חשש גדול לגבי עתידנו הכלכלי והיכולת שלנו לקנות דירה ולגדל את ילדינו ברווחה. לכן, עוד ועוד אנשים מחפשים מכשירים פיננסיים לצבירת חסכונות. בישראל קיים מגוון רחב של חסכונות; בבנק, בחברות הביטוח, בבתי השקעות ועוד. בכל אחד מהן קיימים מסלולי השקעה שונים. במאמר זה נדגיש מדוע חשוב לחסוך בכל גיל והיכן עדיף לנו לחסוך – בחברות ביטוח ובתי השקעות או בבנק?
מדוע חשוב לחסוך בכל גיל?
רובנו עובדים כל חיינו ומרגישים כאילו כספנו ״נעלם״, מחקרים רבים מראים שכסף שנמצא בעובר ושב מתבזבז בקלות יותר מבחינה פסיכולוגית. נוסיף לכך שיש אינפלציה ששוחקת את ערך הכסף, כך שגם אם חסכנו ושמרנו בחשבון הבנק 20,000 שקלים – הם יהיו שווים פחות בעוד שנה. בעוד הריבית (תשואה) של הבנק אפסית, למעשה הפסדנו כסף – כשרצינו לחסוך. כך, אנשים רבים אינם מצליחים להבטיח ביטחון כלכלי לעתידם ולעתיד ילדיהם ואינם מצליחים להגשים את החלומות שתמיד חלמו עליהם. חיסכון הוא חשוב בכל גיל, אפילו אם מדובר בסכום קטן מידי חודש לאורך זמן, הוא יכול לעזור להבטיח את עתידנו ולהגשים לנו את חלומותינו.
בואו ניקח דוגמא את "חסכון לכל ילד". המדינה מפקידה לכל ילד בישראל כסף לחסכון מיום לידתו/ה ועד גיל 18. הסכום נכון להיום (08/06/2022) עומד על 104 ₪ לחודש (52 ₪ המופקדים על ידי ביטוח לאומי, ו-52 ₪ המופקדים על ידי ההורה). המדינה מאפשרת להורים לבחור היכן לחסוך את הכסף – בקופת גמל או בבנק.
בכתבה שפורסמה נעשתה השוואה בין הורים שבחרו לחסוך בקופת גמל לבין הורים שחסכו בבנק. כעבור 18 שנה התוצאות שהתקבלו – הורים שחסכו בבנק ב-0% תשואה, סכום החסכון עמד על 22,000 ₪. הורים שחסכו בקופת גמל ב-7% תשואה, סכום החיסכון לילד עמד על 44,795 ₪.
ההבדל המרכזי בין שתי התוכניות הוא שהחיסכון בבנק- מאפשר לילד לממן פחות משנתיים באוניברסיטה. ואילו חסכון בקופת גמל – מממן 3 שנות תואר ראשון ועוד.
יש יעדי חסכון שמטרתם לדאוג לרווחה הכלכלית בעוד כמה שנים, לדוגמת חסכון לכל ילד, ויש יעדי חסכון שהם יותר מהצרכים הבסיסיים של החיים – הם ממש נוגעים בחלומות הכי גדולים שלנו.
לדוגמא, האם יש לכם חלום לקנות רכב יוקרתי או טיול מפנק וארוך במדינה זרה? אתם חולמים להעניק לילד שלכם דירה במתנה? זה אפשרי בשתי דרכים. הראשונה – חסכון מגיל צעיר, להפקיד חודשית במוצר פיננסי כמו חברת ביטוח או בית השקעות ולקבל תשואה ראויה לאורך זמן החסכון. וכך להגדיל את הרווחים שמתקבלים מההשקעה. הדרך השניה היא דרך של הסתכלות כללית על החיים – שמעת על תכנון פיננסי? זהו תחום שבו אנחנו ממפים את כל ההוצאות וההכנסות שיש לך בחיים, בהווה ובעתיד, ויוצרים לך נתיב להגיע למטרות וליעדים שלך, בין אם למחיה ובין להגשמת החלומות שלך.
איך אדע כמה כסף כדאי לי לחסוך מידי חודש?
ניהול חסכונות וייעוץ פיננסי הוא מקצוע של ממש, אנו ממליצים להיוועץ עם בעלי מקצוע המומחים לכך. ישנם סוגים שונים של חסכונות: חסכונות לפנסיה, חסכונות לטווח קצר, חסכונות לטווח ארוך ומסלולים שונים לכל סוג, חשוב לנהל אותם נכון על מנת להפיק מהם את המיטב.
עם זאת, ישנם כללים מסוימים שנכונים כמעט לכל אחד מאתנו לפני שהוא ניגש לחיסכון:
- חיסכון אינו צריך לפגוע ברמת חיינו ולהקשות עלינו בחיי היום-יום. לפני שניגשים לחיסכון צריך לראות מה הן ההוצאות החודשיות שלנו ועל אלו מהן אנו יכולים לוותר, את ההפרש בין המשכורת להוצאות החודשיות מומלץ לחסוך למטרות השונות. (תכנון פיננסי יעזור פה).
- קודם חוסכים, אחרי זה מוציאים. כדי להפיק את המיטב מחיסכון, מומלץ להעביר לחסכון עם הגעת המשכורת ובמהלך החודש לחיות מהיתרה. למה? כי כאשר המשכורת נכנסת לבנק, יש אפקט פסיכולוגי שמקל עלינו להוציא כסף, ואנו לא רוצים להגיע לסוף החודש ללא יתרה לחיסכון.
- מומלץ לחסוך באופן אוטומטי על ידי הוראת קבע ולא על ידי הפקדה ידנית מידי חודש. רובנו חווים אירועים לא צפויים מידי חודש שיגרמו לנו לא לחסוך ״רק החודש״.
איפה הכי כדאי לי לחסוך, בבנק או בחברות הביטוח ובתי השקעות?
כיום ניתן לחסוך במגוון רחב של חברות במגוון של מסלולים, החסכונות הפופולריים ביותר הם בבנק או בחברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים, מהם היתרונות של כל אחד מהם?
|
חיסכון בבנק |
חיסכון בחברות ביטוח ובתי השקעות |
|
תשואה נמוכה, כמעט אפסית |
מסלולי השקעה מגוונים ורבים המאפשרים לבחור מסלול השקעה שמתאים לצרכים האישיים |
|
תשלום עמלות ניהול חשבון לבנק |
ניתן להעביר את החסכון מחברה לחברה לפי הביצועים שלה בשוק ההון |
|
הכסף אינו נזיל |
תשואה גבוהה על כספי החיסכון שלנו |
|
לא ניתן לבחור מסלולי השקעה או לנייד את סכום ההשקעה לבנק אחר |
נזילות החיסכון בכל רגע ללא תשלום קנסות עבור פתיחת החיסכון |
לסיכום
נושא החיסכון, בכל גיל וכבר מגיל צעיר בפרט הוא נושא חשוב. חיסכון יכול להוביל אותנו לביטחון כלכלי והגשמת חלומותינו בעתיד. כיום, קיימים מגוון סוגים ומסלולי חיסכון רבים כאשר כל אחד מהם בעלי יתרונות וחסרונות שונים. ולכן, חשוב להיוועץ עם בעל מקצוע מומחה בתחום על מנת להפיק מהחיסכון את המיטב.
